"Finančna pismenost se nanaša na sposobnost razumevanja in upravljanja svojih financ ter sprejemanje informiranih odločitev glede denarja," pojasni finančni svetovalec Tine Flis, ki ga na instagramu lahko najdeš kot flis.finance. Je ena najpomembnejših veščin za uspešno življenje in prihodnost vsakega posameznika, saj brez nje tvegamo potencialno katastrofalne odločitve. Finančno pismena oseba namreč razume osnovne koncepte, povezane z osebnimi financami, vključno z zaslužkom, varčevanjem, investiranjem, upravljanjem dolga, davki in drugimi finančnimi vidiki. Lahko jo celo smatramo enako pomembno kot osebna higiena.
Finančna pismenost vključuje veščine, kot so:
Razumevanje osebnih financ: poznavanje osnovnih pojmov, kot so dohodek, izdatki, prihranki, dolg, obresti in inflacija.
Proračuniranje: sposobnost načrtovanja in sledenja proračunu, kar vključuje učinkovito upravljanje denarja.
Upravljanje dolga: razumevanje, kako delujejo različne vrste dolga in kako ga učinkovito obvladovati.
Varčevanje in investiranje: znanje o različnih načinih varčevanja in investiranja ter razumevanje tveganj in donosnosti.
Davki: poznavanje osnovnih davčnih konceptov in strategij za zmanjšanje davčne obveznosti.
Zavarovanje: razumevanje potrebe po zavarovanju in izbira ustreznih vrst zavarovanj.
Retirement planning (načrtovanje upokojitve): sposobnost načrtovanja za finančno varno upokojitev, vključno s strategijami varčevanja za starost.
Kakšna je finančna pismenost med Slovenci?
Slovenci po raziskavah sodeč načeloma nismo dobro finančno pismeni: "Na ravni posameznika je samoiniciativnost edina rešitev." Obstaja namreč veliko izobraževanj in izobraževalnih vsebin o finančni pismenosti in o tem, kako jo lahko izboljšamo. V slovenščini takšnih vsebin sicer ni na pretek, pojasni Flis, a kljub temu obstajajo slovenski ustvarjalci, ki želijo ljudi izobraziti na tem področju, kot so Marja Milič, Andrej P. Škraba in instagram profili, kot so @vseodenarju, @denarnadlani in @evinkriptokoticek, če jih naštejemo le nekaj. Obstaja seveda tudi ogromno vsebin iz angleško govorečih držav, predvsem iz Združenih držav Amerike. A je, kot še izpostavlja sogovornik, pri spremljanju takšnih vsebin potrebno biti pozoren, da vzamemo nasvet z rezervo: "Saj je ta bolj primeren za ameriški trg in mogoče ne toliko za nekoga v Sloveniji. Razlog za to je predvsem drugačna zakonodaja in tveganja, ki na prvi pogled niso najbolj razvidna."
Kot pravi stari grški pregovor: »Če ladja ne ve proti kateri luki pluje, noben veter ni ugoden.«
"Iz svojih izkušenj lahko trdim, da veliko ljudi nima jasno določenih finančnih ciljev. Vsak bi imel rad več denarja, malokdo pa zna povedati, kaj to pomeni in kaj bi s tem denarjem naredil," je prepričan Tine. Prav zato pri svojih strankah zmeraj na začetku skupaj določijo cilje, da se lahko kasneje na njihovi podlagi kreira celoten finančni načrt. Druga napaka pa je upoštevanje zastarelih nasvetov: "To opažam predvsem pri mladih, ki nimajo nikakršnega znanja in izkušenj v povezavi z osebnimi financam." Ti gredo pogosto namreč po nasvet k svojim staršem ali starim staršem, kar je na prvi pogled izjemo smiselno. Naši (stari) starši nas imajo izjemo radi in nam želijo najboljše, zato smo lahko samozavestni, da bodo z nami delili dobre nasvete. Edini problem je ta, da se je trg v zadnjem času močno razvil in spremenil, zato kakšen izmed njihovih nasvetov ni več aktualen. "Ne pravim, da sem motijo o vsem, zgolj spodbujam bralce, da domače nasvete preverijo še pri kakšnem drugem viru," svetuje.
Kako se varčevanja sploh lotiti?
Ko iščemo odgovor na to vprašanje, se pojavi dilema, kaj varčevanje sploh pomeni, namreč ljudje si lahko besedo razlagajo zelo različno. "Zame varčevanje pomeni dajanje denarja na stran za nek večji nakup v bližnji prihodnosti," pove Tine, a za nekoga drugega, lahko to pomeni nekaj drugega. Obstaja več finančnih produktov, ki omogočajo lažje varčevanje. Pri izbiri pravega igrata vlogo predvsem čas in cilj, ki ga želimo doseči. Najbolj pomembna stvari pri varčevanju pa je disciplina, torej, da namenimo znesek za katerega smo se odločili in da denarja ne porabimo prej za impulzivne nakupe ali reševanje nepredvidenih situacij.
Tako varčevanje ko investiranje sta zelo pomemben aspekt osebnih financ. Varčevanje je bolj kratkoročno usmerjeno, investiranje pa dolgoročno.
Obstaja več načinov, kako investirati. Pri nekaterih moramo biti mi sami bolj aktivni, spet pri drugih smo lahko bolj pasivni. Vse ima svoje minuse in pluse. Kateri način izbrati pa je povsem odvisno od posameznikove situacije. V teoriji je z investiranjem treba začeti čimprej. "V idealnem svetu bi starši začeli investirati za svoje otroke že ob rojstvu, saj ko se gre za investiranje, ima čas izjemno pomembno vlogo …" je prepričan sogovornik, a se v praksi to pogosto ne zgodi, zato je dobro začeti takoj, ko so na voljo sredstva za periodično investiranje (npr. vsak mesec). Namen investiranja je zelo preprost: priti do več denarja. Denar nam omogoči izbiro. Če želimo v prihodnosti imeti večjo izbiro, bomo potrebovali več denarja. "Treba se je zavedati, da če nam denar ostaja na bančnem računu ali doma v kuverti, ta denar izgublja na vrednosti - zaradi inflacije," še pojasni Flis. Če že posameznik nima finančnih ciljev, mora investirat vsaj zato, da njegov denar ohranja na vrednosti.
Kaj moraš torej vedeti/narediti, preden začneš investirati?
Treba je vedeti, kaj hočeš z investiranjem doseči oziroma koliko denarja želiš na koncu dobiti na račun in koliko si za to pripravljen tvegati. Pomembno je tudi poskrbeti za svojo socialno in finančno varnost, saj če te varovalke ni, bomo prisiljeni odprodati svojo investicijo (mogoče celo v neprimernem trenutku), da se rešimo iz nastale situacije, razloži Tine. Ko določamo, kolikšen del denarja nameniti investiranju, se je najbolje vprašati, koliko denarja si želim dobiti na koncu nakazanega na TRR? Ko imamo to številko, lahko z lahkoto izračunamo, koliko moram dati na mesečni ravni ob določeni donosnosti in v določenem času. "Obstajajo tudi ideje, da se investira vsaj 10 odstotkov mesečnega dohodka. V vsakem primeru, dokler investiramo, smo na dobri poti," še zagotovi. Pomembno pa je tudi, da nam naš mesečni vložek ne predstavlja večjega finančnega bremena.
Obstaja širok spekter možnosti za naložbe in izbira najboljše možnosti je odvisna od posameznikovih ciljev, tolerance do tveganja in časovnega okvira. Primeri nekaterih osnovnih investicij so lahko:
Vrednostni papirji
Nepremičnine
Skladi
Plemenite kovine
P2P posojila
Dejstvo je, da večja diverzifikacija prinaša večjo varnost v naložbenem portfelju. Vložiti ves denar v eno naložbo je veliko bolj tvegano, kot pa če investiramo v različne naložbe. Kako si razporediti pa je povsem odvisno od naših ciljev in časovnega okvirja za naložbo, pove Flis.
Pri investiranju je zelo pomembno, da stvari ne kompliciramo po nepotrebnem.
Ko se odločamo za investicijo je treba vedeti predvsem štiri glavne stvari: donosnost, tveganje, stroške in davek. Donosnost in tveganje sta v premo sorazmernem odnosu; večje kot je tveganje, večja je donosnost in manjše kot je tveganje, manjša je donosnost. Strošek je del vsake investicije, vseeno pa je dobro vedeti, koliko plačujemo posrednikom, da nam ne vzamejo preveč. Ko je v igri denar, si tudi država vedno želi vzeti svoj kos. Različne investicije so različno obdavčene. Vedno moramo preveriti, koliko procentov država pričakuje od nas - če bo ta procent napačen, lahko hitro pride do problemov, pojasni sogovornik.
Poleg ne poznavanja stvari iz prejšnjega odstavka, bi dodaja še pomankanje načrta. Marsikdo se ne pripravi na situacijo, ko ne gre vse po načrtu, in ko so prisiljeni svoje investicije prodati. Prav tako se hitro ljudje prestrašijo, ko vidijo, da je njihova investicija v začasnem minusu. Začasni minus je nekaj povsem normalnega. Če se na začetku dobro pozanimamo o investiciji in vanjo verjamemo, bomo veliko lažje preživeli takšne čase. "Proces investiranja je dolgoročna stvar (+20 let). Dokler na investiranje gledamo dolgoročno, nas takšna poslabšanja v ekonomiji ne rabijo skrbeti, oziroma ravno nasprotno, saj se v takšnih časih hitro pojavijo nove priložnosti," še zaključi.
S. S.